Buscar un préstamo bancario implica mucho más que llenar una solicitud y rezar...
Pedir un préstamo bancario implica mucho más que llenar una solicitud y rezar. Entre otras cosas, necesitas considerar el estado de tus cuentas personales y comerciales. Debes pensar cómo es que vas a pagar el préstamo y cuánto dinero necesitas realmente.
1. ¿Es posible que califique para el préstamo?
Si solicitas un préstamo que no recibirás, solo vas a dañar tu crédito (al igual que sucede si te rechazan la tarjeta de crédito).
"Si te rechazan, el siguiente banco te considerará un riesgo", dice David Gass, consultor de negocios y CEO de Anderson Business Advisors. Gass, sugiere preguntar a las instituciones de crédito acerca de los requisitos necesarios para aplicar. Muchos te dejarán saber los puntos mínimos de crédito que se requieren, el flujo de efectivo que necesitas demostrar y otros factores.
2. ¿Cuánto necesito realmente?
Antes de acercarte al banco, asegúrate de tener una buena idea del efectivo que realmente necesitas. La mejor manera para determinar esto es crear una proyección mensual de flujo de caja. Por ejemplo, si tu cliente te va a pagar en 60 días, pero tienes que pagar a tus vendedores en 15, es probable que necesites algo de dinero extra para salir del paso.
Adam Hoeksema, cofundador de Muncie, Ind . ProjectionHub, una aplicación web para ayudar a los empresarios a hacer proyecciones financieras dice: "Si entras al banco a solicitar $50,000, y en el momento en que te piden que elabores una proyección de flujo de caja descubres que realmente necesitas $100,000, te veras muy mal”. Debes saber cuánto necesitas y cómo vas a utilizar los fondos antes de acercarte al banco.
3. ¿Cuánto puedo pedir prestado con base en la cuenta activa que uso de garantía?
Los propietarios de negocios a menudo piensan que si comprar una máquina cuesta $ 100,000, deben pedir prestado $ 100,000 y dejarla en garantía, pero los bancos generalmente no están de acuerdo. "Los bancos van a valorar tu cuenta activa por debajo de lo que piensas que debería ser, y luego solo te prestarán hasta un cierto porcentaje del valor de dicha cuenta", dice Hoeksema. Por ejemplo, los bancos podrían prestar hasta el 70 por ciento del valor de una máquina nueva, y tal vez el 60 por ciento para una de segunda mano (esto sin contar con los intereses que puedes llegar a pagar).
4. ¿Tengo un flujo de caja adecuado para pagar el préstamo?
Tu banquero te pedirá probablemente que para el negocio que tienes en mente proporciones proyecciones financieras. Asegúrate de incluir el plan de pago de la deuda en esas proyecciones. Los banqueros van a buscar negocios que tengan facilidad de crecimiento y que puedan demostrar que el flujo de caja disponible es tres veces mayor que los requisitos de pago de la deuda.
"El banco no quiere ver clientes con pérdidas porque de esa manera no podrían pagar el préstamo. En su lugar, tus proyecciones deben mostrar que tienes un margen de error muy corto”, dijo Hoeksema.
5. ¿El dinero ayudará para hacer crecer mi negocio?
Si pides prestado $10,000 pesos por concepto de nóminas u otros gastos de rutina, no generarás más ingresos del préstamo y tu negocio podría permanecer de tres a seis meses estancado en el mismo punto. En su lugar, debes poner el dinero en las partes de la empresa que te generarán más ingresos con el tiempo, de tal forma que te ayude a reducir futuros prestamos.
"Si tomas ese dinero, lo apartas y lo destinas en ventas y marketing, y eso te genera más ingresos (5 pesos por cada peso inyectado) entonces vale la pena. Todo se trata de hacer crecer el negocio " dice Gass.
6. ¿Qué tan buena es mi puntuación de crédito de negocios?
Puedes tratar de mejorar tu puntaje en el Buró de Crédito al reducir el saldo de tus tarjetas de crédito comerciales o al solicitar un aumento en la línea de crédito para reducir el porcentaje de tu crédito disponible en uso. El prestamista va a comprobar tu negocio, y el árbitro que diga si recibes el préstamo o no, será tu puntuación.
7. ¿Están en orden mis finanzas personales?
Los banqueros van a querer ver tu "estado financiero global", incluyendo información personal como préstamos estudiantiles pendientes, deudas de tarjetas de crédito y pagos de hipoteca. Hasta que tu negocio alcance un tamaño considerable (de al menos 5 millones de pesos en ingresos anuales o más), el banco dependerá en gran medida de tu estado financiero personal y de tus puntos crediticios para determinar la solvencia de tu negocio. "Si tienes una hipoteca grande y además debes préstamos estudiantiles, el banco no te verá como un buen candidato para un préstamo".
8. ¿Tengo toda la documentación necesaria para solicitar el préstamo?
Algunos estudios han demostrado que hasta cuatro de cada cinco préstamos nunca se cierran no porque el negocio no califique, sino debido a la falta de documentos. Al solicitar un préstamo de negocios, necesitarás una gran cantidad de documentación.
9. Si muero, ¿cómo se pagará el préstamo?
En el caso de tu muerte, un préstamo comercial no pagado puede afectar a tu familia, esto es algo que a la mayoría de la gente no le gusta pensar. "La mayoría de la gente piensa que si muere, ya no hay deuda, pero eso no es cierto", dice Brutman. Averigua cuál es la política de un prestamista en caso de tu muerte para determinar mejor cómo proteger a tu familia. "La mayoría de los dueños de negocios entienden que si están garantizando su casa y el negocio falla, podrían perder su casa", "Pero pueden no entender que si mueren, sus deudas seguirán ahí." dice Brutman. Puede resultarte mejor poner tus bienes a nombre de tu cónyuge, si es que no tiene una participación de propiedad en el negocio. Brutman también recomienda la cobertura de seguro de daños y perjuicios personales, que, en caso de tu muerte, toma en consideración la deuda comercial.